تشات جي بي تي يهدد أرباح البنوك: نظام مدفوعات جديد بدون رسوم يثير قلق حاملي بطاقات الائتمان

نظام المدفوعات الموحد UPI يشهد طفرة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، حيث تسعى رويترز لتسليط الضوء على الجهود المبذولة لتسهيل عمليات التسوق عبر منصات مثل ChatGPT، مستفيدين من نظام UPI الذي يتيح معاملات بدون رسوم. هذا التوجه يمثل تحديًا للهيمنة التقليدية لشركات مثل فيزا وماستركارد، خاصة في الهند، حيث تراجعت حصة بطاقات الائتمان من 43% في 2018 إلى 21% في 2024، بالتزامن مع انتشار نظام UPI القائم على رمز الاستجابة السريعة.

نظام المدفوعات UPI: هيمنة هندية وتطلعات عالمية

تتعاون الشركات الكبرى مع شركات التكنولوجيا المالية بهدف دعم بطاقات UPI على نطاق واسع يتجاوز 10 ملايين جهاز, هذا النموذج المبتكر بنظام UPI يتميز بتكلفته المنخفضة وسرعة المعاملات، مما يشكل تهديدًا لنمو الأنظمة التقليدية، خصوصًا مع تحول الائتمان نحو شبكات UPI؛ وقد ألهم نجاح UPI العديد من الأنظمة العالمية لتطوير حلول مماثلة تعمل في الوقت الفعلي، بما في ذلك جهود أمريكية تسعى إلى محاكاة النموذج الهندي.

النمو المتسارع لنظام المدفوعات UPI وتكامله مع ChatGPT

شهد نظام المدفوعات الموحد UPI في الهند نموًا ملحوظًا، حيث تجاوز عدد المعاملات 106 مليارات في النصف الأول من عام 2025 وحده، مع توقعات بوصول حجم المعاملات إلى 12.5 تريليون دولار بنهاية العام؛ ويعكس هذا النمو التوسع الكبير في شبكات التجار، مدعومًا بشكل خاص بالمتاجر الصغيرة, إلى جانب ذلك، تشير عمليات التكامل الحديثة، مثل مدفوعات ChatGPT، واعتماد البنوك العالمية للنظام، إلى تطور النظام البيئي لـ UPI وقدرته على منافسة شبكات البطاقات التقليدية.

شهدت معاملات UPI في الهند ارتفاعًا ملحوظًا بنسبة 35% على أساس سنوي في النصف الأول من عام 2025، لتصل إلى 106.36 مليار معاملة بقيمة 143.34 تريليون روبية، مدفوعة بنمو مدفوعات التجار بنسبة 37%، وهو أسرع من نمو مدفوعات الأفراد؛ وتوسعت شبكات التجار لتشمل 11.2 مليون جهاز نقاط بيع و678 مليون رمز QR، بدعم من التجار الصغار, وتشير دراسة سوقية إلى أن سوق التكنولوجيا المالية لمنصة UPI سيصل إلى 12.52 تريليون دولار بحلول عام 2032، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 22.3%، مما يؤكد على هيمنة الهند في مجال المدفوعات الرقمية.

تطورات نظام المدفوعات UPI: تغييرات القواعد والاعتماد العالمي

تجري المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند (NPCI) وشركة Razorpay وشركة OpenAI تجارب لدمج مدفوعات UPI مباشرةً عبر ChatGPT، مما يتيح “المدفوعات الآلية” حيث يمكن للمستخدمين شراء البقالة أو دفع الفواتير دون مغادرة المحادثة؛ ويعتمد هذا النظام على بنية UPI للتحقق الفوري من الهوية عبر تطبيقات المستخدمين، بدءًا من السلع الصغيرة وبعض المتاجر المختارة مثل BigBasket, هذا التطور يضع مساعدي الذكاء الاصطناعي كوكلاء تجاريين، مع إمكانية التوسع ليشمل الأنظمة الصوتية مثل Gemini أو Claude.

قام البنك المركزي الهندي (RBI) برفع حدود UPI إلى 500 ألف روبية هندية للرعاية الصحية والتأمين والتعليم، بعد أن كانت 100 ألف روبية هندية، مع التخطيط لتوسيع هذه الزيادة لتشمل السفر والإيجار في المرحلة الثانية؛ في الوقت نفسه، تبقى الحدود العامة عند 100 ألف روبية هندية, وتتضمن الميزات الجديدة خاصية الدفع باللمس دون اتصال بالإنترنت عبر UPI Lite (برصيد يصل إلى 4000 روبية يوميًا) وضوابط محسّنة لمكافحة الاحتيال لمستخدمي المستوى الثاني والثالث, تهدف هذه الميزات إلى ترسيخ مكانة UPI كركن أساسي في النظام المالي يتجاوز مجرد المدفوعات الصغيرة.

قام دويتشه بنك بتحسين مسارات UPI المباشرة للتجار، مما أدى إلى تقليل عدد خطوات المعاملات لزيادة معدلات النجاح، وتوفير رؤى فورية، ومطابقة سلسة مع البطاقات؛ تستهدف هذه المنصة ذات الاتصال الواحد كبار التجار ومقدمي خدمات الدفع، حيث تجمع بين سرعة UPI والموثوقية العالمية, تدرس دول مثل البرازيل والإمارات العربية المتحدة وسنغافورة والاتحاد الأوروبي بدائل مماثلة لنظام UPI نظرًا لسرعته وتكلفته المنخفضة.

• سرعة التحويل
• تكلفة اقل
• سهولة الاستخدام

تشير تقارير صندوق النقد الدولي إلى أن نظام المدفوعات الموحد UPI يستحوذ على 49% من حصة المدفوعات الفورية عالميًا, تواجه الولايات المتحدة تحديات في محاكاة هذا النجاح بسبب البنية التحتية القديمة لنظام المقاصة الآلية (ACH) ومراكز المقاصة المجزأة، مما يعيق الإصلاحات على الرغم من الدروس المستفادة من UPI في مجال الشمول الرقمي, هذا ما يجعل UPI معيارًا تحويليًا، يدفع الدول نحو تبني أنظمة موحدة مُعززة بالذكاء الاصطناعي.